Sarah Boone Martin ist der Gründer von Rock the Coin, einer Organisation, die in der Gemeindearbeit über Bitcoin engagiert. Sie ist auch CEO von Boone Martin, einer globalen Kommunikationsfirma, die sich auf Social Impact Investing konzentriert.

Viele der größten Herausforderungen, vor denen Bitcoin heute steht - Adoption, Skalierung und Regulierung - spiegeln die seines Vorgängers wider: mobiles Geld.

Als das Handy im Jahr 2007 ins Leben gerufen wurde, war es genauso fremd wie Bitcoin. Obwohl es sich inzwischen auf 60 Millionen aktive Nutzer ausgeweitet hat, war mobiles Geld kein Erfolg über Nacht. Wir haben jedoch jetzt sieben Jahre lang Daten über die Errungenschaften und Misserfolge, aus denen wir lernen können, um die Entscheidungen der Menschen im Bitcoin-Bereich zu treffen.

Emerging Markets

Die Forschung im Bereich Mobile Money konzentriert sich auf Emerging Markets, wo der Konsum konzentriert ist und die meisten Menschen keine formellen Bankkonten haben. Das digitale Finanzwesen hat in diesen Regionen stark zugenommen, weil es einfacher ist, Mobilfunknetze aufzubauen als die Infrastruktur für Informations- und Kommunikationstechnologie (IKT) zu stützen.

Kenia ist zum Paradebeispiel für mobiles Geld geworden. Heute verwenden mehr als zwei Drittel der Kenianer M-Pesa.

Warum hat das funktioniert und was sind die anhaltenden Probleme und Möglichkeiten für Bitcoin?

Warum M-Pesa funktioniert

Das M-Pesa-Phänomen ist ein Produkt einer einzigartigen regulatorischen Umgebung. Safaricom, der Entwickler des Dienstes, wusste, dass die Partnerschaft mit der Zentralbank Kenias (CBK) für seinen Erfolg von größter Bedeutung war, und engagierte die Regulierungsbehörden im Rahmen ihrer Markteinführungsstrategie.

Da es zuvor noch nie so etwas wie mobiles Geld gab und es keine relevanten Richtlinien gab, entwarf Safaricom eine eigene AML / KYC und Verbraucherschutz. Es koordinierte dann mit dem CBK, um eine Nichtbanklizenz zu sichern. Diese frühen Bemühungen ebneten schließlich den Weg für eine langfristige Zusammenarbeit.

Tansania hat einen ähnlichen Test- und Lernansatz für mobiles Geld eingeführt und verarbeitet heute 1 Dollar. 8 Milliarden Transaktionen pro Monat. Im Gegensatz dazu ist das mobile Geld in Indien und Nigeria zurückgeblieben, die beide für ihre komplexeren Bürokratien bekannt sind.

Zusammenarbeit ist hier zum Mitnehmen. Die Schaffung eines flexiblen, aber sicheren Regelungsraums machte den Unterschied in Kenia und Tansania aus. Wir haben diese Art von Engagement in den USA (New York, CFTC) und auf der ganzen Welt (Großbritannien, Australien, Kanada) gesehen. Die fortgesetzte Koordinierung mit politischen Entscheidungsträgern und die Offenheit für Partnerschaften können förderliche Umfelder fördern.

Wie lange es dauert, Geld zu verdienen

Mobilfunknetzbetreiber (MNO) erzielen in den ersten zwei Jahren nur geringe Einnahmen aus mobilem Geld (0,5% aller GSM-Einnahmen). Dies ist der Fall, wenn die Betriebskosten für die Vermarktung neuer Produkte und unterstützende Agentennetzwerke erdrückend sein können.

MNOs erzielen von Jahr drei bis fünf bescheidene Gewinne (2-5% Gesamtumsatz). Zu diesem Zeitpunkt haben die Unternehmen genug Nutzer, um die Kosten zu decken, und können damit beginnen, digitale Wallet-basierte Dienste zu bewerben.

Nach fünf Jahren erzielen MNOs gesunde Gewinne (15-20% Gesamtumsatz). Bis dahin absolvieren Kunden grundlegende Peer-to-Peer-Transfers und sofortige Auszahlungen und beginnen mit lukrativeren Dienstleistungen, wie Lohnauszahlungen und Rechnungszahlungen.

Es ist klar, dass mobiles Geld ein langes Spiel ist und die meisten Bitcoin-Startups akzeptieren, dass dies auch für sie gilt. Beachten Sie jedoch, dass diese Daten Trends in einer Branche darstellen und nicht unbedingt Ergebnisse für andere prognostizieren.

Warum "KYC" Erfolg oder Misserfolg entscheidet

Forschungsergebnisse zeigen, dass MNO häufig den Länderkontext falsch berechnen und die Finanz- und Produktkompetenz überschätzen. Kunden berichten von Problemen beim Navigieren in Menüs, die sich über Telefone verschieben lassen und möglicherweise in formeller statt in umgangssprachlicher Sprache geschrieben sind.

Forscher stellen außerdem fest, dass Kunden PINs vergessen und den Agenten bereitwillig Telefone oder Passwörter geben, um ihr Geld abzuheben. Technische Probleme wie eingefrorene Bildschirme, Sitzungs-Timeouts und Dienstverweigerung sind ebenfalls große Probleme. In der Kombination frustrieren diese Fehler nicht nur die Kunden, sondern führen auch zu Misstrauen und häufigeren Auszahlungen.

Für Bitcoin-Unternehmen hat das Wissen um Ihren Kunden hier eine andere Bedeutung. Zu verstehen, was der Kunde möchte und wie der Service seinem täglichen Leben zugute kommt, ist von grundlegender Bedeutung. Das Gleiche gilt für ein Produkt auf dem Boden.

Die Konnektivität in Schwellenländern kann fleckig sein und Statistiken über die mobile Nutzung können irreführend sein. Zum Beispiel haben Frauen typischerweise weniger Zugang zu Mobiltelefonen, kontrollieren aber die Finanzen der Familie und treffen ihre Ausgabenentscheidungen. Diese Gruppe zu übersehen, bedeutet, die primären Vermögensverwalter zu verpassen.

Bitcoin profitiert heute von einer größeren Vertrautheit mit Digital Money und Mobile Banking. Um jedoch die Finanzkompetenz zu erhöhen, könnte die Industrie neue Richtlinien einführen, wie sie beispielsweise von der GSM Association entwickelt wurden. Sie setzen grundlegende Standards für Information und Aufklärung der Verbraucher.

Die größten Probleme

Zu ​​den aktuellen Themen gehören Interoperabilität, Digitalisierung und Regulierung. MNOs führen normalerweise geschlossene Systeme aus, aber die Skalierung der Operatoren ist problematisch und sie können keine Grenzen überschreiten.

Indonesien war der erste Anbieter, der Systeme miteinander verknüpfte, um die allgemeine Kundenbasis zu erweitern und Transaktionen im Netzwerk zu fördern.

Auszahlungen sind teuer und die Forschung zeigt, dass elektronische Zahlungen sicherer und effizienter sind. Trotz dieser Ergebnisse und der Unterstützung einer digitalisierten Wirtschaft auf hoher Ebene haben die Regulierungsbehörden immer noch Schwierigkeiten mit neuen Mehrparteiensystemen und Produktentwicklungen Schritt zu halten.

Interoperabilität und internationale Transfers sind unmittelbare Vorteile für Bitcoins. Aber wir teilen auch gemeinsame Probleme mit den Aufsichtsbehörden sowie ein Interesse, das in eine Cash-lite-Gesellschaft übergeht. Um unsere Outreach-Bemühungen zu verbessern, könnten wir größeren Koalitionen aus Forschung und Interessenvertretung beitreten, wie The Better Than Cash Alliance und GSMA, die produktive Beziehungen zu wichtigen Entscheidungsträgern unterhalten.

Unterm Strich

Untersuchungen zeigen, dass eine klare Nachfrage nach schnelleren, billigeren und transparenteren Finanzdienstleistungen besteht. Es unterstreicht aber auch, dass Produkte einfach zu bedienen und jederzeit einsatzbereit sein müssen.

Bitcoin-Startups profitieren von günstigem Timing, wenn die führenden Unternehmen der Welt nach besseren Bankideen und tech-basierten Lösungen suchen. Die wirklich innovativen werden diejenigen sein, die das ganze Bild sehen und neue Produkte von Grund auf entwickeln.