John Whelan ist Blockchain Lab Director bei Banco Santander, wo er sich auf die Anwendung von Blockchains, verteilter Ledger und Smart Contracts in der Finanzindustrie spezialisiert hat.

Der folgende Artikel ist ein exklusiver Beitrag zu CoinDesk's 2017 in Review.


In den letzten Jahren gab es einen außerordentlichen Hype um das Potenzial von Blockchain (oder korrekter verteilter Ledger-Technologie), um das Bankwesen zu transformieren.

Der Grund für diesen Hype ist ziemlich tiefgründig: DLT hat uns die Möglichkeit gegeben, die Finanzindustrie neu zu gestalten.

In den kommenden Jahren werden wir von einem System vieler Banken mit vielen Ledgern (mit all den damit verbundenen Abstimmungen, zentralen Clearingpartnern, Auditing usw.) zu einem einfacheren System mit vielen Banken wechseln, aber weniger Bücher, bei denen die Abstimmung automatisch erfolgt. Zentrale Clearing-Parteien sind möglicherweise nicht mehr erforderlich, und die Aufsichtsbehörden werden die Positionen und Risiken in der gesamten Branche in Echtzeit verfolgen können.

Aber dieser Übergang wird, wenn er endlich stattfindet, lange dauern, und der Hauptgrund ist einfach: die alte Bankinfrastruktur und die zig Milliarden Dollar, die bereits für den Aufbau dieser Infrastruktur ausgegeben wurden.

Die Kernbankensysteme von heute, die auf Sicherheit ausgelegt sind, sind extrem robust und sicher. Als Ergebnis opfern sie Flexibilität und sind nicht gerade freundlich in der Kommunikation mit anderen Technologien.

Zum Glück wurden die APIs von Kernbankensystemen in den letzten Jahren auf REST-konform aufgerüstet, einige unterstützen sogar Ereignisse und Web-Sockets.

Daher kann die Integration einer DLT-Plattform in ein Kernbanksystem relativ einfach sein, auch wenn die zugrundeliegenden DLT-Netzwerktopologie-, Architektur- und Sicherheitserwägungen möglicherweise noch in Arbeit sind.

Keeping it simple

Der Schlüssel für eine erfolgreiche Integration ist die Minimierung der Komplexität.

Bestimmte Anwendungsfälle und Transaktionsprozesse (z. B. Cross-Currency-Swaps) sind komplex und berühren mehr als 20 Computersysteme. Und obwohl sie für die Anwendung von DLT sehr vielversprechend sind, sind sie vielleicht nicht der naheliegende Ort, um mit den ersten Echtgeldpiloten anzufangen.

Andere Transaktionsprozesse wie grenzüberschreitende Zahlungen sind einfacher, und diese Art von Anwendungen ist wahrscheinlich der Produktion am nächsten.

Wie funktionieren Integrationen in der Praxis? Bei Banco Santander beginnt unser Blockchain-Labor damit, einen Prototyp zu entwickeln, der ein spezifisches Geschäftsproblem auf einer bestimmten DLT-Plattform (Ethereum, Hyperledger Fabric, R3s Corda) löst.

Um den Prototyp so nah wie möglich an die reale Sache zu bringen, werden wir zuerst einen begrenzten Kernbank-Simulator bauen, der die Kernbanksysteme für diese spezielle Anwendung emuliert.

Als nächstes werden wir den Prozessablauf für den Anwendungsfall, den wir erstellen, aufzeigen und dann die nächsten zwei bis drei Monate in einer Reihe von Sprints verbringen, die zu einer Anwendung führen, die robust genug ist, um dem Unternehmen zu demonstrieren.

Wenn die Wirtschaftsführer mögen, was sie sehen, können sie unterstützen, die Anwendung in die nächste Phase zu bringen: Pilot.

In Santander, wenn wir "Pilot" sagen, meinen wir die Anwendung auf Echtgeldsysteme, wenn auch in begrenztem Umfang. (In der Pilotphase werden die IT-Teams der Bank - Unternehmens-IT und -Ops, Sicherheit, Infrastruktur - einbezogen.)

Gemeinsam werden wir eine Architektur- und Sicherheitsüberprüfung der Prototyp-Anwendung durchführen und alle notwendigen Modifikationen herausfinden müssen gemacht werden, um es in die Vorproduktionsumgebung der Bank zu stecken.

Da wir aber bereits auf Kernbankensimulatoren aufgebaut haben, wird die Anbindung an die realen Kernbankensysteme wesentlich einfacher. Diese Pilotintegrationen haben je nach Arbeitsaufwand vier bis zwölf Wochen gedauert.

Sobald die Pilotintegrationen durchgeführt wurden, ist der nächste Schritt die Durchführung einer robusten Testreihe nach einem festgelegten Zeitplan. Während dieser Tests werden Fehler identifiziert und gequetscht.

Das Hauptproblem besteht darin, die Atomarität zwischen dem Kernbanksystem und der Blockchain aufrechtzuerhalten. Mit anderen Worten, es ist zwingend notwendig, dass die Zahlen, die in der Kernbank reflektiert werden, genau dieselben sind wie die Zahlen, die in der Blockchain vorhanden sind.

In der Praxis ist dies jedoch nicht schwer zu erreichen und die beiden Systeme spielen sehr gut miteinander. Sehr schön, in der Tat.

Ein Beispiel für einen Anwendungsfall

Ein gutes Beispiel für einen hypothetischen Integrationsprozess könnte die Entwicklung einer Killer-App wie Digital Cash sein (auch bekannt als "Fiat-Backed Stablecoin" im Industrie-Jargon), die Micropayments, Pay-per unterstützt -Download von digitalen Inhalten und die natürliche Erweiterung des Internet of Things, der Maschine-zu-Maschine-Wirtschaft.

Digital Cash als Konzept ist nicht neu und wurde bereits getestet, angefangen mit den ursprünglichen Ripple-Gateways im Jahr 2013 und gefolgt von späteren Versuchen wie BitAssets, bei denen die Stablecoin mit einem non-fiat-Asset unterstützt wurde.

Neuere Arbeiten wie Basecoin befinden sich im White Paper, mit theoretischen Ansätzen zur Erstellung eines algorithmisch abgesicherten Stablecoins. Und während wir darauf warten, dass die Zentralbanken digitale Versionen ihrer eigenen Währungen herausgeben (was sehr wahrscheinlich ist, aber wahrscheinlich erst lange nicht mehr passieren wird), könnten die bestehenden Geschäftsbanken den Ball ins Rollen bringen.

Welche Integrationen wären also nötig, um eine Fiat-gestützte Stablecoin zu implementieren?

Zuerst müssen wir die für ein einfaches Token-Digital-Cash-System benötigten Komponenten und Integrationspunkte wie folgt identifizieren:

  • Benutzer-Brieftasche: Der Benutzer registriert seine Blockchain-Brieftasche bei der digitalen Cash-Plattform. Wissen Sie, dass Ihre Kunden (KYC) Prüfungen zu diesem Zeitpunkt durchgeführt werden würden. Eine Integration mit einem KYC-System ist erforderlich.
  • Treuhandkonto: Das Konto bei der Bank, wo die Gelder von allen verschiedenen Benutzern zusammengelegt werden.Die Trennung dieser Mittel erfolgt im verteilten Hauptbuch.
  • Tokenizer: Die Schnittstelle zwischen dem Kernbanksystem und der Blockchain. Diese Anwendung erkennt eingehende Übertragungen auf das Treuhandkonto und erstellt die entsprechende Anzahl an digitalen Tokens in der Brieftasche des Benutzers. Es kümmert sich auch um die Rücknahme von Tokens und löst deren Vernichtung und die entsprechende Übertragung von Echtgeld vom Treuhandkonto zurück auf das Bankkonto des Benutzers aus.
  • Transaktionen: Diese treten direkt zwischen Benutzer-Wallets in der Blockchain auf. Eine Integration als solche ist nicht erforderlich, obwohl Regulierungen erfordern können, dass beide Geldbörsen KYC im Voraus durchführen und ein Anti-Geldwäsche-Screening (AML) für Transaktionen über einer bestimmten Größe erforderlich sein kann.

Aus technischer Sicht: Aufbau eines digitalen Cash-Anwendung ist ziemlich einfach.

Es sind nur sehr wenige Integrationen mit Kernbanksystemen erforderlich. Der "Tokenizer" macht den größten Teil der Arbeit, wobei KYC und AML bei Bedarf off-chained ausgeführt werden.

Natürlich müssen viele rechtliche und regulatorische Herausforderungen bewältigt werden, bevor bankgestütztes digitales Geld in öffentlichen Blockchains Realität wird.

Aber für Blockchains, besonders für intelligente Vertragsplattformen, um ihr wahres Potenzial zu erreichen und ein integraler Bestandteil des Lebens der 7 Milliarden Menschen auf der Erde zu werden, ist die Ermöglichung von tokenisierten Versionen von echtem Geld ein wesentlicher Schritt.

Zugegebenermaßen ist ein Teil der Technologie noch nicht bereit, digitales Bargeld in großem Umfang zu unterstützen. Aber die gute Nachricht ist, dass zumindest vom Standpunkt der Integration aus die Erstellung eines Fiat-gestützten Stablecoins nicht allzu schwierig sein dürfte.

In der Tat könnte es die einfachste Integration von allen sein.

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